“掃碼支付”已經(jīng)是國(guó)人最熟悉的付款方式。生活中，我們常常會(huì)看到一張卡牌上，有一個(gè)二維碼，但下面一排第三方支付平臺(tái)：支付寶、微信……最下面一行小字，“本服務(wù)由***提供”，其公司名不見(jiàn)經(jīng)傳。

　　這便是移動(dòng)支付環(huán)節(jié)中，并不為大多數(shù)人所知的第四方支付平臺(tái)。正常的第四方支付平臺(tái)聚合多家支付方的二維碼或者通道，幫助商戶實(shí)現(xiàn)集中收銀、一體化賬單等功能，原本對(duì)商家和用戶都是種便利。

　　但近日有警方透露，有非法第四方平臺(tái)通過(guò)層層轉(zhuǎn)賬，洗白資金，為涉嫌賭博、詐騙的個(gè)人或團(tuán)伙提供支付服務(wù)，從中收取高額手續(xù)費(fèi)。

　　第四方支付平臺(tái)是如何為網(wǎng)站提供支付服務(wù)的?是什么讓第四方支付平臺(tái)鋌而走險(xiǎn)?《IT時(shí)報(bào)》記者試圖還原其中的過(guò)程。

　　1小時(shí)開(kāi)通

　　近日，《IT時(shí)報(bào)》記者加入了一個(gè)聚集各種第四方支付平臺(tái)的QQ群，群名上有“BC(博彩)”等為規(guī)避敏感詞語(yǔ)而化名為拼音首字母，群中刷屏的是“原生支付寶、微信、PDD個(gè)人碼店員通，各種模式任你選”“已對(duì)接各大包網(wǎng)平臺(tái)，歡迎BC(博彩)、SSC(時(shí)時(shí)彩)、QP(球票)商戶咨詢(xún)洽談”等各種信息。

　　記者以為一個(gè)博彩網(wǎng)站尋求支付通道為名，隨機(jī)咨詢(xún)了群內(nèi)的一些平臺(tái)工作人員，大多數(shù)平臺(tái)均表示可以提供端口。手續(xù)相當(dāng)簡(jiǎn)單，只需提供手機(jī)號(hào)、郵箱、網(wǎng)站鏈接或者QQ號(hào)，即可在平臺(tái)上開(kāi)戶對(duì)接端口，對(duì)于提交的這些資料，只需要簡(jiǎn)單的審核。

　　“只要你們網(wǎng)站沒(méi)有大量的投訴，不牽扯詐騙就行，一般都沒(méi)有問(wèn)題，15分鐘左右就能審核完畢。”河北一家名為千仁支付的第四方平臺(tái)工作人員表示，BC、QP、SSC都沒(méi)問(wèn)題，“我們主要承接的就是這些。”

　　資料審核通過(guò)后，便可以進(jìn)行技術(shù)對(duì)接，不少平臺(tái)工作人員稱(chēng)，大約一個(gè)小時(shí)左右能完成對(duì)接。

　　由于第四方支付平臺(tái)使用的是第三方支付平臺(tái)端口，對(duì)于使用端口的商家，第三方支付平臺(tái)是否會(huì)再審?

　　福建一家名為弘景支付的第四方支付平臺(tái)的工作人員向記者打包票，審核一定能通過(guò)，他們所需要的材料是郵箱、聯(lián)系方式、身份證，“我們自己審，身份證隨便提供一份就可以。”

　　巨額收益 鋌而走險(xiǎn)

　　很多博彩者無(wú)法自拔，他們成為第四方支付平臺(tái)的一塊“肥肉”。

　　《IT時(shí)報(bào)》記者隨機(jī)詢(xún)問(wèn)的幾家第四方支付平臺(tái)表示，“開(kāi)戶免費(fèi)，博彩網(wǎng)站需要支付的是費(fèi)率以及提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”，而收取的費(fèi)率一般在3.6%～4.5%。

　　以費(fèi)率為4%計(jì)算，如果日流水為100萬(wàn)元的話，博彩網(wǎng)站需要拿出4萬(wàn)元給第四方支付平臺(tái)，但這4萬(wàn)元并不是完全進(jìn)了第四方支付平臺(tái)的口袋，其中一部分還要交給第三方支付平臺(tái)，“差不多自己還能賺1萬(wàn)元左右，提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為5元/筆，單筆限額1000元～50000元。”按照這個(gè)比例計(jì)算，第四方支付平臺(tái)可以穩(wěn)賺1%左右的費(fèi)率。

　　據(jù)記者了解，1%是這些第四方支付平臺(tái)的平均利潤(rùn)率，費(fèi)率越高，流水越大，他們能獲得的收益就越大。如果一個(gè)博彩網(wǎng)站有100億的交易額，第四方支付平臺(tái)的收益就可以達(dá)到1億，這讓第四方支付平臺(tái)欲罷不能。

　　此前縉云警方破獲的一起網(wǎng)絡(luò)賭博網(wǎng)站案件中，一個(gè)賭博網(wǎng)站，1個(gè)月期間內(nèi)累計(jì)交易金額達(dá)到33億元，而與其合作的兩家第四方支付平臺(tái)共獲利2300多萬(wàn)元，而這只是冰山一角。

　　39道層層偽裝“合規(guī)”

　　在第四方支付平臺(tái)中，有個(gè)術(shù)語(yǔ)叫“進(jìn)單成功率”，也就是用戶在博彩網(wǎng)站上充值的成功率，“如果用戶在網(wǎng)站上一直無(wú)法充值，肯定會(huì)影響用戶感知和網(wǎng)站收益。”成功率和支付通道端口有關(guān)，因此，幾乎每家第四方支付平臺(tái)都會(huì)問(wèn)記者，“要什么通道”。

　　“目前，支付寶掃碼H5的成功率在70%左右，現(xiàn)在是風(fēng)控期間，過(guò)了這段時(shí)間，成功率可以達(dá)到85%～90%。”千仁支付工作人員告訴記者。

　　其他幾家第四方支付平臺(tái)也表示，支付寶無(wú)法查出交易的源頭。對(duì)此，支付寶方面表示，2018年初，支付寶啟動(dòng)了“天朗計(jì)劃”，聯(lián)動(dòng)警方、企業(yè)等各方對(duì)黑灰產(chǎn)業(yè)開(kāi)展源頭治理，打擊賭博就是重點(diǎn)之一。支付寶正不斷引入新技術(shù)加強(qiáng)打擊力度，比如人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等方式，從交易金額、交易時(shí)間、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、資金聚合情況等多個(gè)維度綜合部署監(jiān)控模型，提高識(shí)別精度。對(duì)于識(shí)別到的涉賭交易，風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)直接進(jìn)行攔截，使交易失敗。

　　弘景支付則推薦了拼多多的商鋪，“博彩網(wǎng)站上的充值訂單會(huì)變成商品，也就是充值一次就等于一次購(gòu)物，拼多多是掃描不到的。”其發(fā)給記者的一段視頻顯示，一個(gè)支付界面上，當(dāng)用戶選擇支付寶H5支付方式并確認(rèn)支付之后，會(huì)跳轉(zhuǎn)到拼多多界面。

　　對(duì)此，拼多多方面表示，平臺(tái)對(duì)此類(lèi)行為一直采取零容忍態(tài)度。5月至今，已經(jīng)即時(shí)上報(bào)有關(guān)執(zhí)法部門(mén)此類(lèi)線索1186條。自7月起，平臺(tái)已經(jīng)與支付寶和微信建立了系統(tǒng)對(duì)接，收到支付機(jī)構(gòu)可疑類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)提示后可實(shí)現(xiàn)對(duì)涉事店鋪的實(shí)時(shí)關(guān)停處罰。

　　通過(guò)層層偽裝披上“合法”外衣逃避監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)“輸血”，是非法“第四方支付”的通常做法。

　　今年，福建省順昌縣警方破獲一起第四方支付平臺(tái)案件，共查獲銀行卡4000余張及大量支付賬戶。有媒體報(bào)道，涉案資金在銀行、支付賬戶之間閃轉(zhuǎn)騰挪，還與其他第四方支付平臺(tái)鏈接，警方對(duì)資金流向上追查了15道、向下追查了24道。

　　夾縫中的違規(guī)生意

　　“雖然有較大的市場(chǎng)，但這是一個(gè)在夾縫中求生存的行業(yè)。”林江(化名)是國(guó)內(nèi)一家第四方支付平臺(tái)的創(chuàng)始人，早在十年前，他就看中了支付這個(gè)行業(yè)，也曾申請(qǐng)過(guò)第三方支付牌照，但從2014年第三方支付牌照暫停發(fā)放后，他的公司始終無(wú)法從第四方支付轉(zhuǎn)為“正規(guī)軍”第三方支付。

　　一年前，林江把目光投向了海外。

　　去年5月，央行支付結(jié)算司發(fā)布了關(guān)于查處涉案支付及后違規(guī)事項(xiàng)文件，在《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》中規(guī)定，要建立健全的反洗錢(qián)內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)客戶和特約商戶的客戶身份識(shí)別，強(qiáng)化可疑交易檢測(cè)分析，提高工作人反洗錢(qián)意識(shí)。

　　在易觀國(guó)際分析師王蓬博看來(lái)，第四方支付可以幫助第三方解決線下推廣、鋪設(shè)二維碼、維護(hù)商戶等問(wèn)題，這些完全合規(guī)，但第四方支付只能做信息的轉(zhuǎn)接分發(fā)，資金如何結(jié)算和發(fā)放，由持證機(jī)構(gòu)說(shuō)了算。如果第四方支付觸碰了資金流，并為博彩網(wǎng)站提供端口，這屬于違規(guī)。

　　現(xiàn)實(shí)情況是，搭建一套第四方支付系統(tǒng)只需30-50萬(wàn)元，和前文所言的巨大收益相比，幾乎毫無(wú)成本壓力，因此，不少第四方支付公司開(kāi)始“玩火”。

　　林江向《IT時(shí)報(bào)》記者透露，第四方支付相當(dāng)于第三方支付的代理商，但持牌的第三方支付平臺(tái)監(jiān)管?chē)?yán)格，不能涉及此類(lèi)違規(guī)業(yè)務(wù)，所以，此類(lèi)業(yè)務(wù)由第四方支付做，“第三方支付對(duì)第四方支付的依賴(lài)性還是很大的，其中可能存在利益輸送。”

　　這個(gè)說(shuō)法也得到了千仁支付的證實(shí)，“現(xiàn)在查得嚴(yán)，第三方支付不直接涉及灰色產(chǎn)品。”

　　違法成本過(guò)低、缺乏有效治理手段，或許是當(dāng)前亂象叢生的原因，有業(yè)內(nèi)人士表示，應(yīng)鼓勵(lì)具備較強(qiáng)風(fēng)控能力的銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)，為特定商戶提供聚合支付服務(wù)，創(chuàng)新提升支付效率，增強(qiáng)支付安全性。