沒有取得業(yè)務(wù)許可資格的機構(gòu)開展保險業(yè)務(wù)要受到處罰，同時，持牌機構(gòu)與不具備資格的第三方平臺合作，同樣要受到處罰。近期，保險監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布的幾起處罰公告表明，其正在加大對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度，不僅第三方平臺要確保合法經(jīng)營，持牌機構(gòu)在選擇合作伙伴時也要小心，否則將同樣“罰你沒商量”。

　　《證券日報》記者注意到，無論是仍在征求意見的《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，還是部分地方監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)通知，都在強調(diào)持牌、人員持證的重要性，第三方平臺必須重新作出發(fā)展路徑選擇。

　　雙邊懲罰 既往也咎

　　即使相關(guān)機構(gòu)現(xiàn)在已經(jīng)擁有保險代理或經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證，但在其尚未獲得許可證時從事的保險業(yè)務(wù)，也同樣逃不過監(jiān)管部門的處罰。

　　1月14日，浙江銀保監(jiān)局公布行政處罰信息顯示，杭州凡聲科技有限公司(簡稱“凡聲科技”)因非法從事保險中介業(yè)務(wù)，被沒收違法所得97.67萬元，同時罰款97.67萬元，為違法收入的1倍。

　　凡聲科技是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺多保魚的運營主體，目前已經(jīng)取得了全國保險經(jīng)紀牌照，此次被處罰的事由發(fā)生在其尚未取得牌照之前。

　　根據(jù)《中華人民共和國保險法》，保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人應(yīng)當取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。同時，擅自設(shè)立保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人，或者未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足5萬元的，處5萬元以上30萬元以下的罰款。

　　值得注意的是，不僅互聯(lián)網(wǎng)保險平臺受到處罰，也有保險經(jīng)紀公司受到行政處罰。1月9日，江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布的處罰信息顯示，上海匯中保險經(jīng)紀有限責任公司江蘇分公司被處罰款10萬元，原因則是其與互聯(lián)網(wǎng)金融公司靈犀金融合作開展保險銷售業(yè)務(wù)，而彼時靈犀金融并不具有合法的保險代理或經(jīng)紀業(yè)務(wù)資質(zhì)。

　　具體來看，2018年8月份至2018年11月份，由靈犀金融將有投保車險需求的客戶信息提供給匯中保險經(jīng)紀，匯中保險經(jīng)紀收到保險公司支付的經(jīng)紀費后，以“技術(shù)服務(wù)費”名義轉(zhuǎn)賬支付給靈犀金融。該項處罰針對的上述業(yè)務(wù)往來涉及保單690件，保費105.23萬元，經(jīng)紀費收入20.20萬元，匯總保險經(jīng)紀向靈犀金融支付技術(shù)服務(wù)費19.86萬元。

　　“上述利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)牟取不正當利益的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十一條第(八)項的規(guī)定，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十五條的規(guī)定，對匯中保險經(jīng)紀處10萬元罰款。”江蘇銀保監(jiān)局表示。

　　在此之前的2019年5月6日，靈犀金融已經(jīng)因未取得經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，被浙江銀保監(jiān)局沒收違法所得61.03萬元，并處罰款61.03萬元。

　　由此可見，保險監(jiān)管部門正在加大對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度，處罰對象不僅包括互聯(lián)網(wǎng)平臺，也包括持牌機構(gòu)，這也意味著保險公司或保險經(jīng)紀公司在選擇合作對象時，必須謹慎查看其相應(yīng)資質(zhì)。

　　第三方平臺路在何方?

　　近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)高速發(fā)展，第三方平臺和保險機構(gòu)的合作也十分廣泛，在推動保險的普及和創(chuàng)新的同時，也帶來了諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)保險投訴量連續(xù)增多。對此，銀保監(jiān)會已多次對《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)征求意見，擬進一步規(guī)范其發(fā)展。

　　最近一次征求意見是在今年1月初，主要征求保險中介機構(gòu)的意見。上述《辦法》延續(xù)嚴監(jiān)管態(tài)勢，強調(diào)“機構(gòu)持牌、人員持證”，厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，防控風險與鼓勵創(chuàng)新并舉。同時，該《辦法》要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營平臺，全面加強保險機構(gòu)“法人意識”和自律能力。

　　目前上述《辦法》尚未正式發(fā)布，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)先行一步，其在去年10月份發(fā)布的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知中明確指出，保險機構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)合作有三“不得”，包括平臺不得進行保費試算、報價比價等銷售行為，不得代收保費等。同時對銷售人員管理、服務(wù)費支付等進行了規(guī)定，保險機構(gòu)不得向第三方平臺支付或變相支付保險銷售傭金。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，目前，保險機構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺中，有不少是依托微信公眾號等載體的自媒體，其主要功能是通過比價、宣傳等方式吸引消費者，形成流量，促進產(chǎn)品銷售，平臺的主要收入正是來自保險機構(gòu)的傭金。隨著監(jiān)管政策的趨嚴并落地，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺而言，基本只有兩條出路，一是申請或者收購相關(guān)牌照，二是只進行純粹的產(chǎn)品展示和說明，但在諸多限制條件下，這種表層合作估計難為其帶來理想的盈利，平臺必須重新作出發(fā)展路徑選擇。